上世紀(jì)90年代初期，美國(guó)的信用卡滲透率已超過(guò)70%，巨頭林立，是一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)極為激烈的血海。而剛剛成立的Capital One卻出奇招，一舉奪下大片江山。他們推出一項(xiàng)神秘業(yè)務(wù)，攢下第一桶金，并獲取大量用戶(hù)，為后期崛起，夯實(shí)地基。這項(xiàng)業(yè)務(wù)，就是信用卡代償（balance transfer）。

當(dāng)時(shí)信用卡的用戶(hù)，都需要支付年化近18%的利息。Capital One的做法是，他們給信用卡用戶(hù)發(fā)郵件，讓用戶(hù)將余額轉(zhuǎn)移到他們的信用卡上，并提供3個(gè)月到18個(gè)月不等的免息期或低息期。這相當(dāng)于，Capital One給用戶(hù)一筆免息過(guò)橋資金，把信用卡上的欠款還清，從而欠下Capital One一筆錢(qián)。直接免息？這對(duì)用戶(hù)的誘惑太強(qiáng)烈了，當(dāng)時(shí)大量用戶(hù)將余額轉(zhuǎn)移到Capital One的信用卡上。當(dāng)然，商人不會(huì)做虧本買(mǎi)賣(mài)，在免息期結(jié)束后， 會(huì)將利息調(diào)整回來(lái)。此時(shí)，會(huì)有一部分用戶(hù)流失，但是大部分用戶(hù)已習(xí)慣Capital One的產(chǎn)品，成為真正用戶(hù)。當(dāng)時(shí)美國(guó)其他信用卡公司，對(duì)其深?lèi)和唇^，覺(jué)得Capital One用“低劣”手段搶走了他們的用戶(hù)。商場(chǎng)如戰(zhàn)場(chǎng)，銀行很快醒悟過(guò)來(lái)，紛紛推出同樣的產(chǎn)品來(lái)挽回?fù)p失。

如今，信用卡代償幾乎是每家信用卡公司必用的獲客手段，風(fēng)靡美國(guó)。

中國(guó)信用卡起步較晚，2003年才向市場(chǎng)開(kāi)放，而一上線，各大行的利率就被剛性地、固定在年化18.25%（日利率萬(wàn)分之5）。固定化的利率自然發(fā)展不起來(lái)銀行間的信用卡代償業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，所以國(guó)內(nèi)信用卡代償行業(yè)的主角變成了各大金融機(jī)構(gòu)，相應(yīng)的，信用卡代償行業(yè)在國(guó)內(nèi)的服務(wù)模式也得入鄉(xiāng)隨俗，隨著市場(chǎng)環(huán)境的改變而做本土化改造。

利息就如一根分界線，這根線劃在哪里，決定了產(chǎn)品將圈出來(lái)怎樣的用戶(hù)群體。比如，利息比銀行低，可能圈出的就是循環(huán)戶(hù)中優(yōu)質(zhì)的人群；而利息比銀行高，就會(huì)圈出循環(huán)戶(hù)中的逾期用戶(hù)——因?yàn)樗麄儾艜?huì)為了緊急還錢(qián)，更高息地借錢(qián)。國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)借款利率不同，把信用卡余額代償產(chǎn)品分為了三類(lèi)，分別是針對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的低利率貸款產(chǎn)品（簡(jiǎn)稱(chēng)低息產(chǎn)品）、針對(duì)次級(jí)客戶(hù)的高利率貸款產(chǎn)品（簡(jiǎn)稱(chēng)高息產(chǎn)品）、以及依據(jù)客戶(hù)資質(zhì)不同的浮動(dòng)利率產(chǎn)品（簡(jiǎn)稱(chēng)浮動(dòng)利率產(chǎn)品）：

（1）低息產(chǎn)品。提供比銀行信用卡分期更低的利率吸引客戶(hù)使用該平臺(tái)的信用卡余額代償服務(wù)是低息產(chǎn)品的最大特點(diǎn)。低息產(chǎn)品是最貼近“Capital One”模式的一種產(chǎn)品，但是，沒(méi)有“Capital One”的銀行背景及資金實(shí)力，卻套用其模式，所面臨的就是資金供應(yīng)跟不上用戶(hù)發(fā)展需求的窘境。

（2）高息產(chǎn)品。針對(duì)信用卡余額代償客戶(hù)提供一筆期限短、利率高的貸款，主要客戶(hù)是信用卡逾期客戶(hù)或者新開(kāi)戶(hù)客戶(hù)，這些客戶(hù)沒(méi)有分期功能或者分期功能因?yàn)橛馄诙黄汝P(guān)閉。高回報(bào)帶來(lái)的是高風(fēng)險(xiǎn)，逾期用戶(hù)再次逾期的可能性依然不小。且高利率無(wú)形中就會(huì)使大部分客戶(hù)望而卻步。

（3）浮動(dòng)利率產(chǎn)品。根據(jù)用戶(hù)資質(zhì)不同提供不同貸款利率的產(chǎn)品，是前兩種產(chǎn)品的結(jié)合。此產(chǎn)品伴隨的一般是相對(duì)完善且嚴(yán)格的風(fēng)控系統(tǒng)，而大部分客戶(hù)信用資質(zhì)一般，并不能達(dá)到遠(yuǎn)低于信用卡分期費(fèi)率的要求，大多數(shù)用戶(hù)得到的是一個(gè)略低于信用卡分期的費(fèi)率，并不能為用戶(hù)減輕其經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

信用卡余額代償是歐美地區(qū)較為流行的生活方式，但近年來(lái)借助國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融如雨后春筍般的生長(zhǎng)，反促普惠金融迅速發(fā)展，不僅打破了傳統(tǒng)的消費(fèi)金融格局，且改變了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)理念。一批主打信用卡余額代償?shù)某鮿?chuàng)公司正將這種前衛(wèi)的消費(fèi)管理模式引入國(guó)內(nèi)，信用卡余額代償服務(wù)正悄然流行。提及信用卡余額代償，早前國(guó)內(nèi)各大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)紛紛借鑒歐美模式，欲復(fù)制中國(guó)版的“Capital One”，但最終效果卻差強(qiáng)人意。之后一些信用卡余額代償平臺(tái)開(kāi)始重新定義市場(chǎng)模型，不再一味復(fù)制他人模式，而是結(jié)合國(guó)內(nèi)現(xiàn)有信用卡持卡群體進(jìn)行本土化改造。把握住本土消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)借貸的青睞，是金融科技發(fā)展的大趨勢(shì)，想要借助互聯(lián)網(wǎng)改變用戶(hù)使用信用卡的習(xí)慣，就要探索出獨(dú)特的商業(yè)模式。

杭州乾坤信息科技發(fā)展有限公司基于以上信用卡余額代償行業(yè)發(fā)展的困境和每年上萬(wàn)億的信用卡代償市場(chǎng)，項(xiàng)目創(chuàng)始人利用多年的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、資源優(yōu)勢(shì)與團(tuán)隊(duì)優(yōu)勢(shì)，不僅借鑒國(guó)外眾多平臺(tái)成功的經(jīng)驗(yàn)并吸取國(guó)內(nèi)消費(fèi)信貸領(lǐng)域之精髓，走出一條適合本土化發(fā)展的商業(yè)模式，欲加速改造信用卡余額代償環(huán)境。

幫你還管家自平臺(tái)上線起就做好周全的準(zhǔn)備。持卡人流動(dòng)資金不足，沒(méi)錢(qián)還信用卡時(shí)，找?guī)湍氵€管家?guī)推溥€款給銀行，而幫你還管家通過(guò)合作第三方渠道，先幫客戶(hù)把當(dāng)前賬單全部還清，然后再在第三方渠道消費(fèi)出去。它滿足了消費(fèi)者中短期的資金流動(dòng)性需求，通過(guò)極低的代償利率解決了當(dāng)月的還款難題，避免了因逾期而產(chǎn)生的不良影響，從而減輕其當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)、緩解其面臨的還款壓力，提升了消費(fèi)能力。整個(gè)過(guò)程中因?yàn)橛脩?hù)的債權(quán)人還是發(fā)卡銀行，并不會(huì)轉(zhuǎn)移到幫你還管家，這將把整個(gè)項(xiàng)目的資金風(fēng)險(xiǎn)拉倒最低。而通過(guò)消費(fèi)者的信用水平及大數(shù)據(jù)的分析，將高級(jí)用戶(hù)和次級(jí)用戶(hù)區(qū)分開(kāi)來(lái)之后，幫你還管家會(huì)向那些被認(rèn)為是優(yōu)良信用的用戶(hù)提供額外的疊加服務(wù)，從而延伸到更多的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。再加上網(wǎng)貸出借利率、資金端融資成本不斷下降，與商業(yè)銀行、信托公司等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)密切合作，幫你還管家的注冊(cè)及使用用戶(hù)數(shù)量呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)趨勢(shì)。

目錄 1
前言 5
第一章 執(zhí)行摘要 9
1.1 項(xiàng)目總體描述 9
1.2 項(xiàng)目摘要 10
1.2.1 項(xiàng)目名稱(chēng) 10
1.2.2 項(xiàng)目承辦單位 10
1.2.3 項(xiàng)目天使輪融資表 10
1.3 項(xiàng)目投資亮點(diǎn) 11
1.3.1 項(xiàng)目理念創(chuàng)新 11
1.3.2 良好的用戶(hù)體驗(yàn)及利率優(yōu)勢(shì) 12
1.3.3 盈利服務(wù)多樣化 13
1.3.4 穩(wěn)定的加盟資源 13
1.3.5 穩(wěn)定可觀的投資回報(bào) 14
1.3.6 未來(lái)市值不可估量 15
1.4項(xiàng)目未來(lái)收益 15
第二章 承辦單位介紹 17
2.1 承辦單位基本情況 17
2.1.1 承辦單位名稱(chēng) 17
2.1.2 承辦單位簡(jiǎn)介 17
2.1.3 公司基本情況 17
2.1.4 公司股權(quán)架構(gòu) 18
2.2 項(xiàng)目執(zhí)行團(tuán)隊(duì)介紹 18
2.3 企業(yè)經(jīng)營(yíng)理念 18
第三章 市場(chǎng)分析 19
3.1 中國(guó)信用卡代償發(fā)展驅(qū)動(dòng)力分析 19
3.1.1 全球最優(yōu)消費(fèi)市場(chǎng) 19
3.1.2 中國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)潛力巨大 19
3.1.3 珍貴的“原始資本” 20
3.1.4 房貸為主體的消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu) 21
3.1.5 個(gè)人消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整 21
3.2 中國(guó)信用卡代償行業(yè)市場(chǎng)分析 22
3.2.1 信用卡代償?shù)哪繕?biāo)用戶(hù) 22
3.2.2 網(wǎng)絡(luò)信貸普及用戶(hù)接納力強(qiáng)是機(jī)遇 23
3.2.3 信用卡市場(chǎng)蓬勃發(fā)展，代償環(huán)境形成 23
3.2.4 信用卡量上升，代償目標(biāo)人群廣泛 24
3.2.5 信用卡代償市場(chǎng)規(guī)模 25
3.3 中國(guó)信用卡代償行業(yè)用戶(hù)分析 25
3.3.1 信用卡代償用戶(hù)人群屬性 25
3.3.2 信用卡代償用戶(hù)具有重金融屬性 26
3.3.3 代償用戶(hù)與信用卡分期用戶(hù)重合度高 26
3.3.4 不只是代償，更是新的資產(chǎn)配置方式 26
3.3.5 信用卡代償用戶(hù)看重因素 27
3.3.6 信用卡代償用戶(hù)的推薦情況 27
3.3.7 信用時(shí)代，目標(biāo)用戶(hù)信用認(rèn)知水平高 28
3.4 中國(guó)信用卡代償行業(yè)發(fā)展趨勢(shì) 28
3.4.1 成本變動(dòng)趨勢(shì) 28
3.4.2 銀行關(guān)注增加，合作深化 29
3.4.3 獲客屬性增加 29
3.4.4 代償基礎(chǔ)資產(chǎn)多樣化 30
第四章 產(chǎn)品服務(wù)分析 31
4.1 項(xiàng)目產(chǎn)品服務(wù)流程簡(jiǎn)介 31
4.2 項(xiàng)目產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)對(duì)比 33
4.3 項(xiàng)目加盟服務(wù)簡(jiǎn)介 34
4.4 項(xiàng)目贏利點(diǎn)分析 35
第五章 項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)模式 36
5.1項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)模式分析 36
5.1.1 擬定公司組織架構(gòu) 36
5.1.2 項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)模式 36
5.2 投資與營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略分析 37
5.2.1 落地規(guī)劃五種戰(zhàn)略分析 37
5.2.2 戰(zhàn)略規(guī)劃選擇 38
第六章 目標(biāo)投資收益分析 40
6.1 項(xiàng)目營(yíng)業(yè)收入 40
6.2 項(xiàng)目年均營(yíng)業(yè)額 42
第七章 財(cái)務(wù)分析 43
7.1 分析依據(jù) 43
7.2 成本核算 43
7.2.1 人員成本核算 43
7.2.2 廣告成本 44
7.2.3 其他成本 44
7.2.4 總成本核算 44
7.3 利潤(rùn)核算 46
7.4 財(cái)務(wù)指標(biāo) 47
7.4.1 財(cái)務(wù)凈現(xiàn)值FNPV 50
7.4.2 項(xiàng)目投資回收期Pt 50
7.5天使輪融資收益率（ROI） 50
7.6 項(xiàng)目盈虧平衡點(diǎn)分析 51
第八章 項(xiàng)目效益分析與資金退出 52
8.1 項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)效益分析 52
8.2 融資方案 53
8.2.1 項(xiàng)目融資方案 53
8.2.2 投資者雙方貢獻(xiàn) 53
8.3 資金退出方案 54
8.3.1 資金進(jìn)入、退出方式 54
8.3.2 退出方式可行性 54
8.4 投資退出方案 55
8.4.1 股改上市 55
8.4.2 兼并收購(gòu) 55
8.4.3 資本重組 55
第九章 風(fēng)險(xiǎn)分析 56
9.1 風(fēng)險(xiǎn)因素及識(shí)別 56
9.1.1 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 56
9.1.2 競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn) 56
9.1.3 資金風(fēng)險(xiǎn) 57
9.1.4 組織管理風(fēng)險(xiǎn) 57
9.1.5 政策風(fēng)險(xiǎn) 57
9.1.6 其他風(fēng)險(xiǎn) 58
9.2 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估 58
9.3 風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策 59
第十章 結(jié)論與建議 60
10.1 結(jié)論 60
10.2建議 60